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标题:
夫妻共同买房 谁做“主贷人”更合适？
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作者:
烟酒生
时间:
2017-1-20 10:47
标题:
夫妻共同买房 谁做“主贷人”更合适？
在房价不断上扬的今天，贷款几乎是“工薪族”摆脱购房窘境的唯一选择。可是，由于某些贷款额度的限制，如果仅靠其中一方
公积金贷款
买房的话，压力依然不小。因此，许多夫妻会选择双方共同贷款，以此减少房贷带来的压力。
不过，问题的关键在于应该由谁来做“主贷人”?夫妻共同贷款买房时，又有哪些需要注意的地方?
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选择“主贷次贷”有讲究
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对于“共同贷款人”，不仅要求是“贷款人”的直系亲属(夫妻、子女、父母)，还必须是住房贷款抵押物的房产所有者之一。但这一条对于夫妻来说是个例外，即使房产证上只有夫妻一方的名字，另一方也可作为住房贷款的“共同贷款人”。所以在确定主贷人和次贷人时，需要根据以下三种主要情况而定。
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确定主贷人时，应当选择夫妻间收入较高且稳定者。一般来说，夫妻共同贷款的目的一方面是为了减轻还贷压力，另一方面则是仅靠一方的资质很难获得银行的贷款，所以便会选择共同贷款。
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举例来看，现在不少银行在审批住房贷款的时候，都要求每个月的还贷额不能超过贷款人月收入的一半。比如小明家申请的住房贷款，每个月需要还款3500元，而小明的月收入在6000元左右，不能达到银行的这项要求。但小明还有在教育机构工作的老婆小红，月收入虽然不高，只有2500元上下，但是如果小红可以作为“共同贷款人”一起来贷款的话，这个问题就迎刃而解了，由于两位贷款人的月收入和达到了8500元，超过了每月还贷额的两倍7000元，因此符合了银行发放贷款的基本要求，大大提高了房贷的审批通过率。
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其次，应当是选用征信良好的一方作为主贷人。先要明确的一点是，由于夫妻办理房贷将会以家庭为单位，所以只要有一方征信存在问题都会影响到房贷审批。但不同的是，主贷人征信记录有问题，银行是肯定不会受理贷款申请，即便是可以受理，贷款额度及利率也会受到影响。而如果选用征信良好的一方作为主贷人，次贷人需在申清之前还清欠款及滞纳罚金，虽然贷款的额度及利率也会受到影响，但是由于主贷人的征信良好，因此可以提高贷款的审批通过率。
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此外，还要注意年龄的限制。按照大多数银行个人贷款的规定，在中国贷款的年龄限制是18周岁以上，65周岁以下。如果其中一方年龄较大，在办理时可能会超出银行规定年限，因为在我国，无论是商贷还是公积金贷款，最高贷款年限均为30年，而大多数银行的规定是，借款人的年龄与申请贷款期限之和原则上不得超过70岁。
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办理夫妻共同贷款买房流程中的注意事项
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签约双方亲自到场。在买房过程中，涉及到诸多签约过程，如签订买卖合同、申请房贷以及交易过户等，这需要夫妻双方同时到场，一般情况下，共同买房时房产证上要载明两个人的名字，则应双方亲如果其中一方年龄较大，在办理时可能会超出银行规定年限，因为在我国，无论是商贷还是公积金贷款，最高贷款年限均为30年，而大多数银行的规定是，自到场;如一方不能到场办理手续，则必须办理公证授权委托手续。
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申请房贷、办理过户手续时，也需要双方亲自到场。在此提醒购房者注意，在申请房贷时，有些时候会以夫妻名义共同申请，因此银行方面需同时考察两人的资质，办理相关手续时也必须同时签字。
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办理过户手续时，原则上要求同时到场。因为根据《物权法》规定，夫妻共同购置的房产，到底是共同共有，还是按份共有，需要在买卖合同中体现出来，进而在房产证上载明，因此，需要双方到场签字确认。但如果无法到场，也必须办理公证收取委托手续，并将相关事宜交代清。
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巧用主贷人可降低还贷风险
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在签订住房贷款合同的时候，银行都要求贷款人购买一项住房抵押贷款综合保险，这项综合保险涵盖了两个方面，一是财产损失保险，当抵押的房产出现规定范围内的财产损失，例如火灾、暴风雨、坍塌等，保险公司将承担财产的损失;还有一项就是还贷保证责任险。
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但是，仔细查看保险条款，我们可以看到，还贷保证责任险只保障“主贷人”发生意外或是伤残的情况。要是贷款人发生意外导致死亡或是伤残的时候，保险公司也将承担剩余的还贷责任。所以在选择主贷方的时候一定要选择家里的顶梁柱为主贷方，这样在住房放遭遇意外时，可由保险公司承担剩余贷款。
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婚姻触礁房贷债务如何处理
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由于是夫妻共同贷款买房，财产所占份额各占多少的问题。但是，份额的确定需要区分不同的情况，原则上婚后共同购买的房屋属于共同财产，应当平均分配，也可以由双方协议去定份额。
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但是需要注意的是，就和婚后夫妻取得的财产属于共同财产一样，婚后他们的债务也是共同债务。无论是否身为“主贷人”，是否共同申请了住房贷款，夫妻都有偿还住房贷款的义务。只有当房产判定由离婚后的一方所有，作为“共同贷款人”的一方才可以提出变更住房贷款人的要求，解除自己偿还贷款的义务。如果单方面地认为自己没有参与贷款合同，就不用继续履行偿债的义务，无疑是他对住房贷款理解上的误区。
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最后想说，夫妻共同贷款首先要能理解共同贷款中的“主贷人”和“共同还款人”，避免出现不必要的理解上的误区。然后要明白夫妻双方共同买房对于住房贷款的一些优势，不论是商业贷款还是公积金贷款，虽然比一个人做贷款手续上要麻烦多样一些。
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作者:
Hernandococa
时间:
2017-4-16 16:01
作者:
Hernandococa
时间:
2017-4-16 16:10
说的不错
作者:
uvzbf1
时间:
2017-4-16 16:39
难得一见的好帖
作者:
uvzbf1
时间:
2017-4-16 16:43
不错不错
作者:
autohitkzz
时间:
2017-4-16 16:57
好人呀
作者:
溶才生
时间:
2017-7-2 08:48
顶一个
作者:
cuxvu
时间:
2017-7-2 11:07
很好哦
作者:
凤珑迪
时间:
2017-7-2 11:08
支持支持
作者:
爱由天定
时间:
2017-7-2 12:05
好帖就是要顶
作者:
rkgrt
时间:
2017-7-24 05:01
支持楼主
作者:
nfxnh
时间:
2017-7-24 05:52
LZ真是人才
作者:
rkgrt
时间:
2017-7-24 08:53
作者:
雪均宁
时间:
2017-7-24 10:48
很好哦
作者:
恩伟敏
时间:
2017-7-24 12:03
说得好
作者:
瑞凤川
时间:
2017-8-23 04:02
说的非常好
作者:
听甘锋
时间:
2017-8-23 04:47
很好哦
作者:
njpxn
时间:
2017-8-23 07:05
好人呀
作者:
StevyenPa
时间:
2017-8-23 09:03
支持支持
作者:
峪聪铋
时间:
2017-8-26 04:12
LZ真是人才
作者:
oiro117
时间:
2017-8-26 04:38
不错不错
作者:
纯益伯
时间:
2017-8-26 04:55
很好哦
作者:
波君
时间:
2017-8-26 08:44
真心顶
作者:
南藩杰
时间:
2017-8-26 09:41
很不错
作者:
jmwmb84
时间:
2017-9-3 16:11
希望大家发表自己的看法！我先赞成一下
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作者:
栋恩颂
时间:
2017-9-5 11:40
作者:
hxzth
时间:
2017-9-5 12:43
顶顶多好
作者:
广创举
时间:
2017-9-5 15:24
说的不错
作者:
kesuv
时间:
2017-9-5 16:28
支持支持
作者:
ecotuha
时间:
2017-9-5 16:56
很不错
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